很多人找財務顧問，最怕的就是：「這次我又要買什麼商品？」
老實說，這個恐懼很正常，也極為常見。因為只要會談開始，接下來的劇本通常就固定了——開始找商品、講利率、秀案例、開始暗示「名額有限」。您會有一種錯覺：好像凡事都要「買商品」才能解決。
我常用一個比喻：
您要蓋一棟房子，結果對方拿著一車磚頭衝進來，跟您說：「這磚很漂亮、抗震外、今天買還送水泥。」
您心裡應該只有一個念頭——
「兄弟，我要的是施工圖，不是磚頭。」
財務規劃也是一樣。真正麻煩的從來不是「工具不夠」，而是工具太多、目標太多、風險太立體。最後就變成：買了一堆東西，每樣都有道理，但放在一起就是不成系統。您以為您在做資產配置，實際上您在做「收藏」。
高資產族群的焦慮，往往不是怕賠錢，是怕失去選擇權
坦白說，目前所服務過的客戶中，資產越大的人越不愛賭。
不是因為膽小，而是因為看過代價——不是少賺 5%，而是一次判斷錯誤，直接把人生選項砍掉一半。
您可能很熟悉這些情境：
- 以為自己很有錢，結果資產全在不動產，臨時要用現金只能割肉
- 以為傳承就是寫遺囑，結果股權、家族角色、監護、公司治理根本一團亂
- 以為境外開個戶就是「分散風險」，結果忽略稅務申報、合規成本、資訊透明的趨勢
- 以為買到某個商品就萬事 OK，結果最關鍵的「控制權」與「決策權」沒安排好
所以高資產真正的決策邏輯通常是這樣的（這句您可以記起來）：
求穩、求活、最後求漂亮。
- 穩：風險不會把您擊穿
- 活：保持流動性，需要調度時您有路可走
- 漂亮：才是報酬率、才是進攻
為什麼「懂各種金融工具」的顧問很重要？因為世界不會只用一種工具考您
您可以思考一下：您的人生問題會只長一種形狀嗎？不會。那您怎麼可能只靠單一工具解決？
您可能同時遇到：
- 公司在成長期，要資金、要授信、要稅務效率
- 家族要傳承，但每個人的想法與角色不一致
- 自己想保全，又不想把資產「鎖死」
- 海外配置想開始，但不想一腳踩進合規地雷區
- 甚至很現實：您想睡好覺，不想每天被新聞牽著走
這種情況下，「會賣某樣商品」幫不了您。您需要的是真正懂工具的人，而且更重要的是——他知道什麼時候不該用工具。
會用是基本，會克制才稀缺。
來講些客觀的數字：台灣有錢人正在變多，而且越來越國際化
您不用背數字，但您應該讓數字校正直覺：市場需求正在從「我要買什麼」移動到「我要怎麼搭一個能用十年的架構」。
根據 BCG 與中國信託合作的研究：
- 台灣整體個人財富預估到 2027 年將以每年約 6% 成長，達到新台幣 243 兆
- 其中資產淨值逾新台幣 1 億的高資產客群，預估到 2027 年將以約 9% 的年複合成長率持續擴大
同時，UBS 的《Global Wealth Report 2025》相關報導也顯示：
- 台灣百萬美元資產人口約 75.9 萬人，全球排名約第 15
而 UBS 2024 年版本亦被媒體引用： - 台灣百萬美元資產人口到 2028 年預估將成長 47%（屬於多數市場中相對高的增幅）
這些數字背後的意思很直白：
高資產不只變多，還變得更國際化、更重視風險隔離與跨區分散。
全球也一樣：跨境配置不是潮流，是行為上的投票
您如果以為「跨境」只是少數人在做，那可能要更新一下版本。BCG 在《Global Wealth Report 2025》提到：
- 2024 年全球跨境財富（cross-border wealth）成長 8.7%，達到 14.4 兆美元
- 主要資金落點（booking centers）競爭明顯，其中新加坡在該年度跨境財富成長 11.9%
白話翻譯：當地緣政治、稅制、合規與生活品質都變成變數時，高資產族群最誠實的投票方式，就是把資產分散到多個籃子——而且是跨地域、跨制度的那種分散。
恆璞在做的事：不是賣答案，是先把問題問乾淨
很多人不是規劃做錯，而是「題目根本沒弄清楚就開始作答」。
這就像您沒搞懂自己要去哪裡，卻先買了一堆機票——當然會迷路。
恆璞的定位比較像「架構師」：先畫圖，再選料，再施工。
而且我們做一件很多人不太敢做的事：我們會挑戰您的直覺。
我們通常會先把這幾個核心問題釘死：
- 您到底要的是：安全？控制權？流動性？傳承？還是進攻？
- 您最怕的是什麼？（市場波動只是其中一種，很多人其實怕的是家族與法律風險）
- 您的紅線是什麼？哪些事情您不能接受？
- 您現在的資產卡在哪裡？（卡現金流？卡稅務？卡家族共識？卡合規？）
題目問乾淨之後，工具才有意義：
信託、私銀、授信、保險、海外架構、公司股權設計……都可以用，但每一個都要回答三件事：
- 為什麼是現在？
- 為什麼是您？（您真的需要這個？還是您只是焦慮？）
- 代價是什麼？（合規成本、流動性成本、控制權成本，講清楚）
您會發現，真正站在客戶這邊的顧問，他會讓您在做決策時更加冷靜。
因為他知道：衝動決策，才是高資產最大的敵人。
最後：怎麼判斷一個顧問是不是「在幫您蓋房子」？
您不用聽他講一小時，您只要丟三個問題，他就會露出底牌：
- 「您怎麼收費？您會不會因為我選某個工具而賺更多？」
- 「如果我今天什麼商品都不買，您還能給我什麼？」
- 「您能不能把我的資產跟風險，用一張架構圖講清楚？」
如果對方開始閃、開始轉移話題、開始催您「先做再說」——那他大概率是在賣磚頭。
如果對方願意先把您的問題拆開、願意講代價、願意把流程攤在桌上，甚至願意跟您說「這個您先不要做」——那您遇到的比較像架構師。
而恆璞要做的，就是後者：不靠商品推進，而靠決策品質推進。
因為說到底，您要的不是一個買賣關係，您要的是——一套您能自己看懂、能長期運行、能抗風險的財務系統。
